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人民網(wǎng)北京12月15日電 （記者杜燕飛）事關(guān)600多萬(wàn)新能源車(chē)主的專屬車(chē)險(xiǎn)來(lái)了。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）14日正式發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《條款》）?！稐l款》明確，新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括因意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)的直接損失。

近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步日新月異，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)，新能源汽車(chē)也越來(lái)越受到消費(fèi)者青睞。公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的2.06%。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年1-11月，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成302.3萬(wàn)輛和299萬(wàn)輛，同比均增長(zhǎng)1.7倍。市場(chǎng)滲透率達(dá)到12.7%，高于前10月。

但是，新技術(shù)也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，新能源汽車(chē)以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，車(chē)輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車(chē)輛使用過(guò)程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成了新的風(fēng)險(xiǎn)因素。

“對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代。因此，如何在技術(shù)不斷迭代更新、投保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)累積較少的情況下科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為新能源汽車(chē)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中必須解決的課題。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

此前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》表示，支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

基于此，《條款》的出臺(tái)備受業(yè)內(nèi)期待?！稐l款》明確，新能源車(chē)險(xiǎn)條款所承保的新能源汽車(chē)，是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車(chē)輛、履帶式車(chē)輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車(chē)、拖拉機(jī)、特種車(chē)。

根據(jù)《條款》，新能源汽車(chē)主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)共3個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。

針對(duì)“用電安全”和“火災(zāi)事故”等消費(fèi)者關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，《條款》明確，新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)車(chē)身，電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失。同時(shí)，新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)，也將意外事故（含起火燃燒）列入保險(xiǎn)責(zé)任所覆蓋的意外事故之中。使用被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)的“使用”也包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

業(yè)內(nèi)人士表示，“三電”（電驅(qū)動(dòng)、電池和電控）系統(tǒng)是新能源汽車(chē)核心的技術(shù)與部件。新能源汽車(chē)損失險(xiǎn)中重點(diǎn)明確“三電”系統(tǒng)及出廠設(shè)備屬于車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，填補(bǔ)了新能源汽車(chē)“三電”系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)空白，同時(shí)免除電池衰減帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致新能源車(chē)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

在附加險(xiǎn)方面，與《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020年版）》相比，《條款》在沿用了原有9個(gè)條款的基礎(chǔ)上，新增了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)3個(gè)條款，并針對(duì)新能源汽車(chē)特點(diǎn)對(duì)增值服務(wù)特約條款進(jìn)行了修訂，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上突出體現(xiàn)了新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求。

“《條款》結(jié)合新能源汽車(chē)充電使用的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》，既涵蓋本車(chē)損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這是車(chē)險(xiǎn)首次承保車(chē)外固定輔助設(shè)備，是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，結(jié)合新能源汽車(chē)充電過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車(chē)輛損失，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)。

“在保險(xiǎn)責(zé)任上，《條款》既為‘三電’系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景?！北ｋU(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《條款》以列明式的表述，突出新能源汽車(chē)“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征。如電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)等，方便消費(fèi)者閱讀理解。同時(shí)，將保障范圍擴(kuò)大至車(chē)輛特定的使用場(chǎng)景，如自助充電、專用車(chē)輛工程作業(yè)等，升級(jí)優(yōu)化傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延，增強(qiáng)了條款的適用性、針對(duì)性。

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